114年:物治概論(2)
健康保險和商業保險主要相同處，不包括下列何者？
A危險共同分擔
B大數法則
C強調社會的公平
D避免道德危險
詳細解析
本題觀念：
本題考查社會保險（如全民健保）與商業保險在基本原理上的異同。雖然兩者都屬於「保險」範疇，運作上都依賴風險分擔與大數法則，但在「經營目的」與「公平性原則」上有顯著差異。
選項分析
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A. 危險共同分擔 (Risk Pooling)：這是相同處。
- 無論是社會保險還是商業保險，其最核心的機制都是將個體的風險轉移給團體，透過集結眾人的資金（保費）來分擔少數人不幸發生事故時的損失。這是所有保險制度的基石。
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B. 大數法則 (Law of Large Numbers)：這是相同處。
- 兩者都需要足夠大的參與人數（危險單位），以精確計算風險發生率、設定費率並維持財務穩定。沒有大數法則，任何保險都無法科學地預測損失與制定保費。
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C. 強調社會的公平 (Social Equity)：這是不同處（本題答案）。
- 社會保險（全民健保）：核心價值是**社會公平（Social Equity）**與互助。其保費計算通常依據「負擔能力」（如薪資所得），而非個人的風險高低（如年齡、病史）。目的是讓所有國民無論貧富、健康狀況，都能獲得基本醫療照顧。
- 商業保險：核心價值是個人公平（Individual Equity）。其保費計算依據「風險對價」，風險越高者（如高齡、有病史），保費越高，甚至可能被拒保。商業保險強調的是「權利義務對等」與「營利」，而非社會財富重分配或社會公平。
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D. 避免道德危險 (Avoidance of Moral Hazard)：這是相同處。
- 道德危險（Moral Hazard）是指在擁有保險後，被保險人可能因為風險已轉嫁，而降低防範風險的動機，或過度使用醫療資源（如浪費醫療）。無論是健保（透過部分負擔制度）還是商業保險（透過自負額、除外責任），都需要設計機制來避免道德危險，以維持制度的永續。
答案解析
本題詢問「不包括下列何者」，即尋找兩者的相異點。 選項 A、B、D 均為所有保險制度運作的共同原理或共同面臨的問題。唯有 C（強調社會的公平） 是社會保險特有的目的，商業保險則側重於精算上的「個人公平」與商業獲利。因此正確答案為 C。
核心知識點
考生應釐清 社會保險（Social Insurance） 與 商業保險（Commercial Insurance） 的關鍵比較：
- 目的不同：
- 社會保險：社會安全、社會公平、所得重分配（類似稅收）、強制性。
- 商業保險：營利、個人風險管理、自願性。
- 公平性原則：
- 社會保險：社會公平（量能付費，賺多繳多，但在醫療使用上權利均等）。
- 商業保險：個人公平（風險對價，高風險高保費）。
- 共同原理：
- 皆基於 大數法則 與 危險分擔。
- 皆需管理 道德危險 與 逆選擇（Adverse Selection）（註：社會保險透過強制納保來消除逆選擇，商業保險透過核保來控制）。